隨著我國互聯網金融的迅猛發展，信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等日益突出，嚴重的更是演變為金融犯罪。今天上海金融律師給大家科普其特點以及該如何防止此類事件發生。

　　有效防范互聯網金融風險，懲治犯罪，除了健全法律制度機制外，有必要運用大數據、云計算等科技手段對互聯網金融風險進行預測和監管，為建立互聯網金融風險防控體系提供技術支撐。

　　科技進步促進了金融與互聯網的快速融合，在促進金融創新，提高資源配置效率的同時，也存在諸多隱患，使詐騙、非法集資、洗錢等違法犯罪得到了可乘之機。2019年，檢察機關對金融類犯罪的起訴人數比2012年增長了40.5%，其中大量為互聯網金融犯罪。如何防范化解互聯網金融風險，建立風險預警和監測機制，堅守不發生系統性金融風險的底線，事關“三大攻堅戰”的成敗，必須進一步借助高科技手段，完善技術監測體系，形成合力，有效懲治互聯網金融犯罪。

　　互聯網金融犯罪的特點

　　互聯網金融，是金融機構與企業利用互聯網和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型業務模式。互聯網金融的主要業態包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等。隨著我國互聯網金融的迅猛發展，信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等日益突出，嚴重的更是演變為金融犯罪。

　　實踐中，涉互聯網金融作為犯罪主體的犯罪多為非法集資類犯罪。以互聯網金融作為犯罪對象的犯罪，則主要涉及對互聯網金融企業或者平臺實施盜竊、詐騙等犯罪。以互聯網金融作為犯罪工具的犯罪，較為典型的是洗錢犯罪。另外，還涉及非法經營犯罪、擅自發行股票犯罪、信用卡犯罪、侵害公民個人信息犯罪等。犯罪手段也呈現出多樣性、復雜性、隱蔽性、智能性、涉眾性等特點，由此引發不穩定風險顯著增多，給社會帶來了極為不利的影響。

　　互聯網金融犯罪日趨增多。從金融服務業態看，互聯網金融歷經了第三方支付到P2P網貸，從眾籌模式到微信紅包，甚至出現了所謂的“第四方支付”。在創新的浪潮中，以合法形式掩蓋實施犯罪目的的行為也逐漸增多。如犯罪分子設置免費Wi-fi或偽Wi-fi來引誘被害人上鉤，獲取密碼后盜取錢財。有些犯罪分子將病毒與正規軟件綁定，移動用戶下載安裝軟件后激活木馬，從而盜取被害者的隱私信息，進而實施犯罪活動。網貸之家對2017年初至2018年3月一審宣判的150多例刑事案件統計發現，44家P2P網貸問題平臺中，法院判決非法吸收公眾存款罪的占82.95%，判決集資詐騙罪的占15.91%，另外有1.14%的平臺被判擅自發行股票罪。

　　互聯網金融風險暴露監管短板。如面對一些網銷保險過分夸大收益率行為，保監會頒布了《互聯網保險業務監管暫行辦法》，但網站上假保單、虛假宣傳等仍屢見不鮮。再如利用第三方支付平臺、網絡融資平臺等進行信用卡犯罪，對發卡銀行的迷惑性強，危害性也更大。2017年，北京市檢察機關起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占總數的47.8%。另外，如何加強對直銷銀行遠程開戶的監管，也會引發一些新的法律問題。

　　互聯網金融違法犯罪手段復雜多樣。信息技術的日新月異，使互聯網金融違法犯罪呈現出操作流程網絡化、迷惑性高、涉案資金大、周期長的特點。尤其是一些犯罪具有瞬間性，不露痕跡，容易毀滅證據，作案時間短、手段隱蔽、專業性強等特點，導致打擊難度進一步加大。而這些問題反過來又會刺激市場參與者在其他“灰色領域”內繼續作案，進一步加大金融風險。

　　互聯網金融犯罪發現和查處難度大。互聯網金融以網絡作為交易平臺，兼具金融風險的傳染性、廣泛性、突發性和網絡風險的跨區性、隱蔽性、虛擬性，導致監管部門在管轄、調查核實和現場取證時面臨困境。例如，要判定一個業務或交易行為的合法性，就要對交易數據進行提取、分析和審查。而交易的數據往往保存在公司的服務器中，服務器的存放地很可能與監管部門所在地不一致甚至相距較遠，使得由于管轄、經費等原因導致提取難度變大。此外，根據“法無授權不可為”的行政原則，監管部門只能對法律法規明確規定的業務范圍實施行政監管活動。而互聯網金融呈幾何狀的加速擴張態勢，往往會導致法律法規的完善節奏遠遠落后于互聯網金融創新的發展步伐，從而產生巨大的監管空白，為互聯網金融監管埋下隱患。

　　加強技術監測的可行性與必要性

　　互聯網金融犯罪作為新興網絡犯罪，其證據的收集、固定往往以電子證據為核心，迫切需要通過運用技術手段解決這一現實難題，否則就會陷入疲于應付狀態，出現防不勝防的尷尬。為建立健全實時動態的信息技術支撐體系，目前，國家互聯網金融風險分析技術平臺通過大數據、云計算、挖掘算法等科技手段，對一些涉案互聯網金融企業的關聯公司、區域分布、變更信息、訴訟記錄、經營異常、人事信息等進行技術監測分析，適時發現金融風險較大的企業一些突出問題。

　　有效甄別復雜的股權關系。通過對互聯網金融企業的對外投資、關聯公司等進行數據分析，發現一些金融企業往往存在較為復雜的股權關系，為投融資暗箱操作提供了便利條件。如有的互聯網金融企業與多個互聯網金融平臺相關聯，而這些平臺所屬公司直接或間接指向了該互聯網金融企業或其控股股東。此外，還有多家由該互聯網金融企業控股人作為法人代表或者股東的企業，通過多次股東、法人或高管變更等手段，成為在工商關系中與涉案互聯網金融企業無關的公司。由此，通過技術監測手段可以鎖定涉案成員，明確犯罪主體。

　　揭開不透明甚至是虛假項目的面紗。一是針對一些企業借款項目高度不透明且集中度較高的特點，通過查證借款公司的真實身份，可以發現多個項目的借款方雖偽裝成不同的公司，但實際上均來自于同一人名下企業。當監測發現出借人與借款人的債權債務關系與借貸資金實際流向不能對應時，就可以順著變相吸收公眾存款的思路查證其融資行為的本質。二是有效發現涉嫌虛假標的自融。如有的發起人用本人身份在網絡平臺注冊會員，或者虛構多個借款人利用虛假身份自行發布大量虛假抵押標、寶石標等進行借款融資；有的平臺編造虛假借款項目，冒用其他企業名義為自己進行借款；還有的對資金池內的資金進行違法違規使用等，揭開這些虛假標的自融，可以及時發出“爆雷”預警。

　　監測異常行為為揭開騙局爭取時間。通過對企業變更信息、訴訟記錄、經營異常、招聘信息進行監測，能夠提前預測公司的發展異常，從而為揭開金融騙局爭取寶貴時間。如通過對某企業進行監控發現，其兩年內注冊的關聯公司達到800多家，短期內進行了大規模擴張和投資。同時，發現較多經營異常信息，包括登記的住所或者經營場所無法聯系、未公示年報、弄虛作假等，從而有效發出預警。平臺還可以通過對關聯公司的監測，對涉案平臺的經營區域、群眾受損范圍和受損程度等進行評估，從而為有效懲治互聯網金融犯罪提供有力幫助。

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