法律課堂:上海民間借貸律師講解民間借貸中復(fù)利問(wèn)題
借貸交易雙方對(duì)前期進(jìn)行借款本息結(jié)算后將利息費(fèi)用計(jì)入企業(yè)后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果我們前期市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有時(shí)間超過(guò)年利率24％，重新設(shè)計(jì)出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)一個(gè)部分的利息收入不能直接計(jì)入后期借款本金。那么對(duì)于相關(guān)情況你了解多少呢？接下來(lái)和上海民間借貸律師一起看看吧。
一、民間借貸中復(fù)利
《最高人民法院關(guān)于依法妥善處理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第二十八條規(guī)定：
借貸交易雙方對(duì)前期進(jìn)行借款本息結(jié)算后將利息費(fèi)用計(jì)入企業(yè)后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果我們前期市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有時(shí)間超過(guò)年利率24％，重新設(shè)計(jì)出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過(guò)一個(gè)部分的利息收入不能直接計(jì)入后期借款本金。約定的利率水平超過(guò)年利率24％，當(dāng)事人可以主張超過(guò)這一部分的利息問(wèn)題不能及時(shí)計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。 按前款計(jì)算，借款人在長(zhǎng)期借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)根據(jù)支付的本息之和，不能使用超過(guò)自己最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24％計(jì)算的整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付發(fā)展超過(guò)其他部分的，人民法院不予支持。
參照本條法律規(guī)定，人民對(duì)于法院可以予以進(jìn)行保護(hù)的本息之和的限度就是以自己最初的本金為基數(shù)，以年利率24％計(jì)算分析整個(gè)企業(yè)借款活動(dòng)期間的利息與最初的本金之和，超過(guò)此限度的部分，人民通過(guò)法院則不予保護(hù)。
二、如果連續(xù)多次轉(zhuǎn)簽借款，如何確定本金和利息？
在實(shí)踐中，有些情況下，當(dāng)事人多次重新簽署債務(wù)憑證，相當(dāng)于多期貸款，計(jì)算分兩步進(jìn)行：
首先逐步確定每期的本金，最后計(jì)算最后一期的本息之和。
然后進(jìn)行判斷企業(yè)最后通過(guò)一期的本息之和有無(wú)超過(guò)國(guó)家法定上限，即以最初的本金為基數(shù)，以年利率24％計(jì)算的整個(gè)公司借款期間的利息和最初的本金之和。超過(guò)一個(gè)上限的部分，人民對(duì)于法院可以不予保護(hù)。
三、舉例說(shuō)明
借款企業(yè)本金為100萬(wàn)元，約定年利率為24％，借款合同期限1年期滿，重新設(shè)計(jì)出具了債權(quán)進(jìn)行憑證，約定支付本金為124萬(wàn)元，年利率和借款時(shí)間期限結(jié)構(gòu)不變。此后年年發(fā)展如此，又出具了三份債權(quán)債務(wù)憑證，分別通過(guò)約定本金為153萬(wàn)元、190萬(wàn)元、235萬(wàn)元。現(xiàn)債權(quán)人可以要求以及債務(wù)人無(wú)法償還貸款本金291萬(wàn)元及利息70萬(wàn)元共361萬(wàn)元。
此借款企業(yè)共有5期，每一期進(jìn)行約定的年利率均沒(méi)有時(shí)間超過(guò)24％，第1期本金為100萬(wàn)元，此為自己最初的本金數(shù)，產(chǎn)生的利息為100×24％=24萬(wàn)元，該利息費(fèi)用計(jì)入第2期本金，第2期的本金為100+24=124萬(wàn)元，以此可以類(lèi)推，第5期利息為291×24％=70萬(wàn)元，本息和為291+70=361萬(wàn)元，這也是一個(gè)債權(quán)人利益要求公司償還的數(shù)額。最初的本金損失數(shù)額為I00萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)了5期，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款活動(dòng)期間為5年，故本息和的上限為：100+100×24％x5=220萬(wàn)元。債權(quán)人以及請(qǐng)求的數(shù)額問(wèn)題已經(jīng)超過(guò)了這個(gè)上限，所以我們對(duì)于我國(guó)債權(quán)人通過(guò)請(qǐng)求的361萬(wàn)元，人民需要法院工作只能提供支持220萬(wàn)元，對(duì)于一些超出范圍上限的361-220=141萬(wàn)元，人民選擇法院一般不予社會(huì)支持。
以上便是上海民間借貸律師對(duì)于有關(guān)內(nèi)容的講解，法律是我們維護(hù)自身合法權(quán)益的武器。我們的專(zhuān)業(yè)律師建議您，有任何問(wèn)題第一時(shí)間選擇報(bào)警，需要律師可以找律師事務(wù)所的專(zhuān)業(yè)律師，我們會(huì)以專(zhuān)業(yè)的服務(wù)和高水平的法律團(tuán)隊(duì)為您的合法權(quán)益提供有力保障。
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