上海經濟糾紛律所講提示但未明確說明的情形下免責條款是否生效

         案件詳情

　　劉某駕駛摩托車下午上班途中，和高某在轉彎處相刮擦，兩車損壞，劉某受傷。事后，劉某與高某及高某的保險公司協商達成賠償協議。之后，劉某又就自己公司的雇主責任險，向自己公司的保險公司理賠。沒成想，收到了《拒賠通知書》。

　　保險公司以“傷者劉某無證無牌駕駛機動車，不屬于保險責任”為由，拒絕賠付，那我們在生活中遇到這種情況怎么辦呢？

　　根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條的規定，保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。

　　開頭所述案件保險公司僅在免責條款中表明“被保險人的工作人員犯罪或者違反法律法規的”，并未明確列明違反法律法規具體包含哪些情形，雖然對該條以黑體進行了提示，但不符合相關司法解釋規定的免責條件，保險以此拒絕賠償，法院不予支持。

　　而且當事人違反法律法規，不能當然免除保險公司的賠償責任，雖然投保人知道不應違反法律法規，不應犯罪。但法律上的禁止性規定不等同于法定免責條款。
 

　　在禁止性規定中，行為人違反法律規定，會受到相應的行政處罰或者刑事處罰，并不當然對司法上的民事合同產生影響。就像當事人無證駕駛，會有行政機關給予相應的處罰，但保險公司不能在沒有約定的情況下，拒絕賠付保險金。

　　若要將禁止性規定列為免責條款，保險公司必須在締約時具體列明情形并履行提示義務。這要求保險公司在保險合同中明確約定何種禁止性規定情形屬于免責事由，使投保人理解其具體的違法、違規行為與保險人免責之間具體的關聯性，認可哪項禁止性規定的違反會導致免除保險責任的法律后果。

　　若保險公司僅在免責條款中表明“被保險人的工作人員犯罪或者違反法律法規”，并未明確列明違反法律法規具體包含哪些情形，則免責格式條款不能發生效力。

　　一、用人單位是否承擔賠償責任，不一定影響對保險公司賠償責任的認定

　　本案中涉及到雇傭關系中的賠償責任。雇傭關系與勞動關系存在區別，雇傭關系中雇員上下班途中發生交通事故，雇主是否應當承擔賠償責任，在民事案件中有較大爭議，大多數的觀點是在雇主不存在過錯的情況下，雇主無需承擔賠償責任。
 

　　但責任保險合同案件中，情況可能有所不同。雖然責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，但若責任保險合同已經明確約定了保險公司的賠償責任，則無需以對雇主賠償責任的認定為前提，可以依據法律規定和責任保險合同條款的具體約定，直接令保險公司承擔賠償責任。

　　二、當事人違反法律法規，不能當然免除保險公司的賠償責任

　　雖然投保人知道不應違反法律法規，不應犯罪。但法律上的禁止性規定不等同于法定免責條款。在禁止性規定中，行為人違反法律規定，會受到相應的行政處罰或者刑事處罰，并不當然對私法上的民事合同產生影響。例如，當事人無證駕駛，會有行政機關給予相應的處罰，但保險公司不能在沒有約定的情況下，拒絕賠付保險金。

　　若要將禁止性規定列為免責條款，保險人必須在締約時具體列明情形并履行提示義務。這要求保險公司在保險合同中明確約定何種禁止性規定情形屬于免責事由，使投保人理解其具體的違法、違規行為與保險人免責之間具體的關聯性，認可哪項禁止性規定的違反會導致免除保險責任的法律后果。若保險公司僅在免責條款中表明“被保險人的工作人員犯罪或者違反法律法規”，并未明確列明違反法律法規具體包含哪些情形，則免責格式條款不能發生效力。

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