借用信用卡給他人，他人拒絕還款的，如何起訴維護自身合法權益？

　　原告與被告系朋友關系，被告因資金周轉向原告借款，原告以出借信用卡、支付寶借唄套現出借、支付寶轉賬、微信轉賬等方式向被告出借款項，被告亦償還了部分款項。

　　但因被告逾期還款，原告無力足額償還信用卡賬單及借唄借款，造成原告的信用卡及借唄均產生利息，截止原告起訴之日，被告尚欠原告借款本息21508.56元。

　　法院審理認為：合法的民間借貸關系應受法律保護。原告于2020年8月28日向本院提起本案訴訟，故本案應適用《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（2020修正）》的規定，

　　依據該規定第十四條第一款、第五款：“具有下列情形之一的，人民法院應當認定民間借貸合同無效：（一）套取金融機構貸款轉貸的；（五）違反法律、行政法規強制性規定的；”本院就原告與被告之間的民間借貸關系具體分析如下：

　　一、原告出借信用卡給被告使用而產生的欠款

　　原告與被告之間雖然本質上是民間借貸糾紛，但是借款形式系信用卡借用，雖然雙方約定被告使用該信用卡期間消費的金額由被告自行承擔，原告并無轉貸獲取利息的意思表示。

　　但此種出借信用卡的行為明顯妨害信用卡管理秩序，有損社會公共利益，亦違反了《銀行卡業務管理辦法》第二十八條之規定：“銀行卡及其賬戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。"故原被告之間關于借用信用卡產生的民間借貸關系應認定為無效。

　　至于該民間借貸關系無效的法律后果。依據《中華人民共和國合同法》第五十八條之規定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。”

　　就本案而言，首先，發卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的資信狀況而授予持卡人在有效期內循環信貸的權利，且發卡行向持卡人發行信用卡時，在信用卡領用合約等契約性文件中均事先約定信用卡只限持卡人本人使用。

　　信用卡的合同權利均不能轉讓給他人行使，原告的行為明顯違背了信用卡領用合約的約定及《銀行卡業務管理辦法》的規定，主觀上具有過錯。其次，原告把信用卡借給被告使用，被告得以冒用原告的名義持卡消費等行為，發卡行因被告的冒用行為無法對授信風險進行評估和管理，被告的行為有損金融管理秩序及社會公共利益，亦違反了相關法律規定，也存在過錯。

　　二、原告從借唄平臺借貸轉借給被告繼而產生的欠款

　　原告與被告之間雖然本質上是民間借貸糾紛，但是借款形式系原告套取金融機構的貸款后轉借給被告，雖然雙方約定該貸款產生的本金、利息均由被告自行承擔，原告并無轉貸牟利的意思表示。

　　但此種套取金融機構貸款轉貸的行為擾亂了信貸資金市場秩序，有損社會公共利益，故原被告之間關于從借唄平臺貸款轉貸產生的民間借貸關系應認定為無效。

　　至于該民間借貸關系無效的法律后果。依據《中華人民共和國合同法》第五十八條之規定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產應當予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應當折價補償。有過錯的一方應當賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應當各自承擔相應的責任。”

　　就本案而言，首先，金融機構系在考察借款人的信譽、還款能力等方面后提供的貸款，而原告利用自己的信貸額度和信貸條件，從金融機構套取信貸資金轉貸給被告，有損于信貸管理秩序。

　　主觀上具有過錯。其次，被告明知其并無貸款能力而要求原告在借唄平臺借款，并將該款項出借給被告使用，被告的行為也存在過錯。本院認定，原告通過借唄平臺借款轉借給被告而產生的借款本金，被告應償還原告。至于借唄平臺產生的利息，本院認為，原告每次在借唄平臺借款時均將該借唄詳情截圖發送被告，被告明確知悉該筆借款產生的利息，故被告應將該利息損失償還原告。

　　法院綜合案件事實，依法判決：本判決生效之日起五日內，被告向原告償還15977.62元及利息（利息以15977.62元為本金，從2020年8月28日起按同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率計付至實際清償之日止）。

　　【原創】法律案例解讀的藍衣衫

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