民間借貸是指自然人、法人和其他組織（未經金融監管機構批準設立的金融機構及其分支機構）之間的融資活動。 其法律特征是：一是民事法律行為；二是合同行為；三是實際支付貸款的必要性；四是標的物必須屬于貸款人擁有或擁有控制權的財產；五是民間借貸可以支付或不支付。 近年來，隨著大量私人信用糾紛的出現，如何防范和解決私人信用糾紛成為我們必須認真考慮的問題。下面上海民間借貸律師為您介紹相關問題。

　　一、民間借貸的現狀和可能的風險

　　總結民間借貸可能存在的風險，其暴露的問題主要包括以下幾個方面：

　　1.借貸市場主體進行廣泛。民間網絡借貸既可以發生在一個熟人社會之間，也可能發生在陌生人之間；既可以發生在自然人企業之間，也可以發生在法人組織之間，還可能發生在自然人與法人機構之間；有的學生借貸交易雙方發展具有一種較為親密的關系，如親屬、朋友，同事、同學等；有的互不相識，通過自己中間人介紹借款。

　　2.借款形式不規范。 部分貸款是口頭約定的，無書面證據；部分貸款僅有微信、短信、電話等記錄，無明確的債權證明；大部分貸款以現金方式支付，如遇糾紛。 難以確認付款是否已交付或貸款是否已完成。

　　3.貸款憑證不完善。由于當事人缺乏法律知識，借條的內容不是很全面，有的沒有約定利息，有的沒有明確約定借款期限、還款方式、借款用途等。有的只是在借條上約定了貸款本金，口頭約定了貸款利息，沒有明確證據支持爭議。

　　4.擔保管理方式可以約定有疏忽。民間網絡借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押。保證企業擔保中保證人僅簽名，忘記注明是保證人，埋下了安全隱患。抵押貸款擔保中機動車抵押和房屋抵押占多數，但這兩種抵押卻很少有人需要進行抵押登記，以致在出現經濟糾紛時，當事人通過自己的權益我們不能沒有得到發展及時采取有效的保護。

　　5.對訴訟時效的無知或部分理解。 許多貸款人沒有訴訟時效的概念，沒有及時主張自己的權利，導致債權得不到法律保護。 一些貸款人對行動的局限性有片面的理解，認為借款單將“到期”，要求借款人定期再次簽發借款單，并使舊借款單失效。 造成貸款憑證上的貸款日期與貸款實際交割日不一致，存在敗訴風險。

　　二、民間借貸風險的成因

　　經過調查，民間借貸風險存在的主要原因如下。

　　一是網絡借貸市場行為可控性較弱。因為中國民間借貸屬私法范疇，強調當事人的意思自治，所以社會實踐中發展存在一些民間借貸信息主體作用范圍非常廣泛，借貸原因多樣，資金交付使用方式方法多種（如現金、微信轉賬、銀行轉賬等）等情況，對民間借貸的統一標準規范和調整自己不足，進而使借貸行為的可控性和規范性較弱。

　　二是貸款人法律意識薄弱。 在實踐中，很多借貸活動都發生在熟人之間，所以借貸程序相對簡單。 有的只是口頭約定，有的只是簡單地寫了一個借據，借據的內容也很簡潔，內容不完整。 當事人的證據意識淡薄，貸款資金的交付沒有留下相應的證據，無法找到痕跡，給今后的權利保護帶來風險。

　　第三，貸款人貪圖高額利潤。民間借貸可以約定借款利率，法律規定范圍內可以受法律保護。然而，少數人把民間借貸作為一種“投資”，然后誘惑失去自己的基本判斷力，資金就會“投入”到借款人的陷阱中，最終一無所有。

　　四是貸款存在違法犯罪現象。 有的人長期從事民間借貸，以利息為謀生手段；有的人掩飾以民間借貸的形式高利貸，危害社會和諧穩定；有的人以借貸的名義非法集資，大大增加了借貸的風險因素。

　　五是出借人存有僥幸心理。一些債權人在借款時沒有足夠的風險意識，認為即使發生糾紛也可以通過法院訴訟解決。但他們沒有意識到訴訟只是一種救濟途徑，而且不是萬能的。如果債務人沒有任何財產可供執行，就有執行不能的風險，債權人通過訴訟也不能追回借款。

　　三、解決及防范中國民間借貸市場風險的對策研究建議

　　民間借貸的風險來源多種多樣，但主要來自雙方，相關責任主要由雙方承擔。 國家、社會和其他相關方也應承擔相應責任，各相關方應共同努力，形成合力，解決和防范民間借貸風險。

　　一是進一步完善民間借貸相關法律制度。借鑒大多數國家和地區的經驗，應進一步建立和完善相應的法律或司法解釋，規定借款人的資格、業務范圍、資金來源、貸款利率上限、法律責任等，將一定規模的民間借貸納入金融監管范疇，管理、監督、指導和規范。

　　二是加快發展民間借貸征信體系進行建設。通過主流媒體及各種教學方式以及宣傳民間借貸法律基礎知識、金融市場風險管理知識、非法吸收公眾存款和非法生產經營案件等，充分發揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關違法犯罪心理活動的特點、形式和危害性，不斷提高增強我國社會保障公眾的法律責任意識、風險控制意識，引導公眾依法理性投資。

　　三是加大非法貸款打擊力度。 采取行政和司法措施，維護民間借貸秩序，確保民間借貸“緊急救援”的初衷不變。 嚴格限制民間借貸利率區間，依法嚴厲打擊“高利貸”行為，拒絕支持賭債等違法債務，加大打擊以借貸形式非法經營的力度。 構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　四是探索中國建立一個政府事前監管工作機制。針對我國民間借貸當事人法律問題意識淡薄、借款合同不規范的現象，政府管理可以有效進行事前干預。政府部門可以自己設立專門的機構發展指導民間借貸市場行為，當事人雙方在借貸時，可以到政府的專門機關人員進行備案登記，并且由專門機關對借貸合同內容進行研究專門的指導，最大限度地防范民間借貸案件的風險。

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