1月24日，四川省隆昌市的鄭女士準(zhǔn)備按揭買房，并在查詢征信時被一條“不良記錄”驚呆了：該征信記錄顯示她在廣東某銀行還有一筆10,000元未還。明明借款早就全部還清了。對鄭女士來說，這種“不良征信”使她的社會信譽(yù)下降，也對她的聲譽(yù)造成損害。因此，她多次與銀行溝通，要求修改信用報告的不良記錄，但一直未能通過審核。因此，鄭女士向法院提起訴訟。

 

　　貸款已經(jīng)償還，信用報告顯示仍然是逾期的。

　　近日，法院在第一次開庭審理了這起名譽(yù)糾紛案件。控方鄭女士向法庭提出訴訟要求：要求判決被告停止侵權(quán)，撤消原告信用記錄不良；判決被告承擔(dān)原告因本案而產(chǎn)生的律師費(fèi)3000元；本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

　　2015年12月，原告訴稱，被告(廣東一家銀行)與一家上海一家網(wǎng)貸平臺公司簽訂合作協(xié)議，在網(wǎng)上微貸款業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作，推出網(wǎng)上微貸產(chǎn)品，由貸款公司篩選和推薦客戶到銀行，經(jīng)銀行批準(zhǔn)，將貸款直接發(fā)放到借方指定的賬戶，還本階段由網(wǎng)貸公司存入借款人每期應(yīng)還本息，借款者把每期的貸款本息還給網(wǎng)貸公司，再通過網(wǎng)貸公司向銀行結(jié)算。

　　原告與被告簽訂了《個人借款合同》，主要內(nèi)容為：原告向被告提供23000元貸款，貸款期限24個月，即2017年1月12日至2018年12月12日止。

　　在銀行放款之后，原告于2020年10月30日將貸款歸還給網(wǎng)貸公司，顯示該網(wǎng)貸平臺已經(jīng)結(jié)清，但原告最近的征信記錄顯示，貸款逾期7個月以上，仍有1萬余元未償還。

　　控方為此聯(lián)系被告要求更改信用記錄，但被告以原告材料不足為由拒絕調(diào)整。在原告看來，被告的行為嚴(yán)重侵害了原告?zhèn)€人征信權(quán)益，損害了原告的社會信譽(yù)，侵犯了原告的名譽(yù)，應(yīng)當(dāng)停止侵權(quán)。

 

　　為什么銀行拒絕修改信用報告不良記錄？

　　由于原告已經(jīng)償還了全部借款，為什么還顯示還有余額呢？

　　在審判過程中，被告被法院傳喚未能出庭參加訴訟，但被告向法院提出書面答辯：

　　1.2016年12月6日，銀行與鄭女士簽訂了借款合同，約定貸款23000元，借款期限為24個月。第二天銀行全部放款，完成了合同義務(wù)，貸款合同成立并生效。在借款期間，鄭女士沒有及時償還，從2017年12月起，就發(fā)生了一次逾期。并且逾期后償還給網(wǎng)貸公司的款項沒有支付到銀行指定的還款賬戶，不能證明是對銀行的有效還款。無法確定鄭女士履行了還款義務(wù)；

　　2.造成征信逾期的實際侵權(quán)人應(yīng)為網(wǎng)貸平臺公司。案件中借款合同是銀行和鄭女士簽訂的，即使鄭女士希望申請結(jié)清，也要直接向銀行申請，經(jīng)銀行同意。截至2020年9月，鄭女士未按合同約定的時間償還貸款，未償還款項一直未付給網(wǎng)貸平臺公司，網(wǎng)絡(luò)貸款公司無權(quán)代表銀行做出同意鄭女士不符合借款目的，接受貸款逾期后償還和結(jié)清的意思，鄭某向網(wǎng)貸公司付款并不等同于向銀行還貸，而且網(wǎng)貸公司并沒有向銀行支付任何費(fèi)用，該銀行在收到鄭女士實際還款之前，并沒有把貸款的實際償還情況報告征信沒有過錯。導(dǎo)致鄭女士征信逾期的原因，是因為網(wǎng)貸公司有截留挪用她還款資金的行為，它的實際侵權(quán)者是網(wǎng)絡(luò)貸款公司；

　　3.名譽(yù)受損的后果是導(dǎo)致借款人社會評價低，但是，中國人民銀行的信用體系相對封閉，信用記錄沒有在不特定人群中傳播，對借款者不降低社會評價，不損害名譽(yù)權(quán)的侵權(quán)后果。
 

　　請求銀行撤銷不良征信獲得法院支持

　　是否有證據(jù)支持原告提出的訴訟要求？經(jīng)過法庭審理，被告人作為商業(yè)銀行，有義務(wù)按照國務(wù)院《征信管理條例》和中國人民銀行有關(guān)個人信用信息的基本數(shù)據(jù)采取管理的有關(guān)規(guī)定，通過系統(tǒng)向中國人民銀行個人征信中心如實報送各類貸款客戶的逾期還款信息。而本案原告鄭女士作為借貸者，在2020年10月30日已經(jīng)償還了全部貸款本息，在此情況下，不再有逾期未還，本應(yīng)對鄭女士逾期還款信息進(jìn)行修正，但銀行至今未糾正，致使原告社會信譽(yù)受損，侵犯了原告的名譽(yù)，控方提出判決，要求被告清除原告信用記錄不正確的信用記錄，法庭應(yīng)當(dāng)支持。

　　對于網(wǎng)貸公司未能及時向銀行支付已歸借款人還清的貸款本息，網(wǎng)貸公司和銀行之間的合同關(guān)系，不能對借款人進(jìn)行對抗。因銀行失當(dāng)，造成鄭女士律師費(fèi)損失3000元，應(yīng)由銀行承擔(dān)。

　　鑒于此，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千零二十四條，法院判決被告于判決生效后十天內(nèi)取消原告自2020年11月起至今的不良信用記錄；并根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一千零二十四條作出判決。
 

　　珍惜個人信用報告中的個人信息

　　個人征信作為一種無形資產(chǎn)，在日常生活中占有著不容忽視的重要地位。作為消費(fèi)者在享受各種金融服務(wù)時不可缺少的“經(jīng)濟(jì)身份證”，個人征信報告已幾乎滲透到了各個經(jīng)濟(jì)金融活動中。不佳的信貸記錄會影響我們的工作和生活，如影響貸款申請，甚至可能影響旅行、就業(yè)等等，許多企業(yè)在員工入職前都會進(jìn)行背景調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)征信記錄不佳，就不能進(jìn)入。

　　在此，法官提醒大家，一定要高度重視并維護(hù)個人信用記錄。貸款、汽車貸款等切莫逾期或不還；信用卡消費(fèi)要量入為出，避免因無法償還欠款而發(fā)生不良記錄；對他人擔(dān)保，要對被擔(dān)保人信用狀況有深入了解，謹(jǐn)慎考慮，以免影響到自己的征信。此外，還要妥善保管身份證，身份信息不能隨意提供給他人，以免他人冒用本人的身份辦理業(yè)務(wù)，產(chǎn)生財務(wù)債務(wù)。上海損害賠償律師


 

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